“老房龄、新商铺都能做，关键看评估价和流水。”姜堰农商行客户经理的这句话，概括了当地房屋贷款的核心逻辑。无论是买自住房、铺面，还是把存量房变成流动资金，办理流程都围绕“资料—评估—审批—抵押—放款”五个节点展开，最快五个工作日可到账。

想申请贷款，先把“四大件”备齐：身份证、户口本（或居住证明）、婚姻状况说明、收入流水；购房类再提供网签合同、首付款发票，经营性贷款需提供用途合同、营业执照、公章。银行收件后，当天线上查询征信，若近两年内逾期不超过连续两次或累计六次，且查询次数半年≤8次，即可进入评估环节。

评估价决定可贷额度。姜堰目前执行“评估价×70%”基准，住宅最高七成，商铺六成，厂房五成；房龄≤20年电梯洋房可足额七成，20—30年楼梯房降至六成，30年以上需单独报批。评估公司由银行随机摇号，24小时内出具正式报告，系统直接读取数据，人工无法干预。

审批分两级：系统先跑大数据模型，负债率、流水、纳税、征信达标即出“同意”；若触碰红线，转人工信审，补件、电话核实、下户拍照，时间延长3—5日。通过后会同步在姜堰不动产登记中心预约抵押，目前城区已实现“银行—登记中心”直联，抵押回执电子推送，2小时即可归档。

放款速度取决于额度大小与类型。30万以内消费类，抵押登记完成当天可到账；30万以上或经营性用途，需经分行二次复核，一般T+1到账；超过500万还要走支行行长签字，顺延1—2日。资金直接划入卖方或合作方对公账户，银行会在30天内抽查大额转账，确保用途与合同一致。

公积金组合贷路径同样畅通。泰州最新细则将首套、二套首付比例统一降至20%，双职工最高可贷100万，单职工50万，可与商业贷款无缝组合，利率3.1%起，每年可变更一次还款方式。商贷部分仍按评估价七成执行，组合后总首付比例最低可至15%，显著减轻购房压力。

一句话，把资料一次带齐、保持征信干净、让房产评估价尽量接近市场价，再选直联登记中心的银行入口，五个工作日让资金到位并非难事。