把红本交给银行后，多久能看到账户里的数字跳动？泰州主流渠道给出的答案从“24小时”到“20个工作日”不等，差别藏在资料完整度、房屋性质和资金用途里。

资料一次性带齐，评估公司当天就能上门。泰兴、海陵的评估师普遍承诺“上午收件、下午拍照”，次日出具正式报告，全程不超过36小时；若房产位于乡镇或房龄超过20年，评估公司需向南京总部复核，要多留1—2天缓冲期。

银行内部审批环节正在“瘦身”。工行泰州分行把个人抵押业务搬进“线上小微系统”，客户经理现场拍照上传资料，风控模型自动跑批，平均耗时从过去的5天压缩到2天；只要征信评分高于750分、负债率低于45%，系统秒出额度，人工只做抽查。建行海陵支行对金额低于100万元、用途为“装修”或“教育”的件，开通“1120”通道，1天审批、1天签约、2天放款，最快第4个工作日到账。

抵押登记曾是最大“时间黑洞”，现在被政府端“一网通办”大幅提速。泰州市不动产登记中心承诺“1个工作日”办结，上午进窗、下午领他项权证，银行凭电子回执即可排队放款。若走线上抵押，银行系统与登记中心直联，他项权证以PDF形式回传，省去跑腿时间，整体再省0.5天。

真正决定放款速度的是“排队顺序”。多数银行每月放款额度月初充足、月底紧张。经验曲线显示，每月1—8号提交完整资料，平均到账时间3—5个工作日；15号以后进件，可能拖到次月初。金额超过300万元的大额件，分行需向省行报备，额外加3—5天审批周期。

二押流程多一步“原按揭结清”。如果原贷款余额低于评估价三成，可直接做二押，登记、放款与一押耗时相同；若需先结清原贷款，要再留7—10天给原银行扣款、解押，整个周期拉长到15个工作日左右。

非银机构主打“极限速度”。诺方直营店等持牌机构与评估公司、公证处驻点办公，签约后24小时内放款，适合急用钱的场景，但年化成本普遍比银行高2—3个百分点。

把节奏掌握在自己手里，最稳妥的做法是：月初一次性备齐身份证、婚姻证明、房产证、半年流水、用途合同，提前在“泰州不动产登记”微信公众号预约抵押登记，上午送件、下午领他项，第二天账户就能收到银行短信。房产抵押贷款不是慢，而是环节多，只要提前对齐时间表，三天到账并非神话。